2020年11月23日 星期一

類全委保單進化 鎖利護本


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2020/11/23 第984期  |  訂閱/退訂  |  看歷史報份
保險要聞 類全委保單進化 鎖利護本
挑類全委保單 三步驟評估
投保教戰 專家教你保/新生兒保費低 三險種趁早買
保險小百科/次標準體投保 詳填告知事項

今日財經頭條
類全委保單進化 鎖利護本
記者陳怡慈/台北報導/經濟日報
資金瘋狗浪堆砌出股債榮景,不少人規劃退休理財時,擔心指數已高或黑天鵝再次出沒。專家指出,可留意國內類全委保單的新興特色:除了控制波動率,也控制鎖利與自歷史淨資產價值最高點回檔的比率,雙率雙控,讓退休理財具有鎖利護本的機制。

壽險公司把投資型保單的投資帳戶委外給投信公司操盤,稱類全委保單。投資型保單的初年保費當中有多少比率為類全委,並無公開統計,但壽險業者指出,國泰、富邦、台灣等壽險公司至少八成,整體業界估計至少七成。

投信業者指出,訴求專家操盤的類全委保單雖占投資型保單不小比率,國內過往發行的類全委保單,多把心思花在控制波動率。不過,今年3月新冠肺炎疫情爆發不久,投資界驚覺,除了股票、高收益債券慘跌,就連投資等級的債券都在跌,顯示疫情來了,就算控制波動率,也沒法控制下檔保護,於是從投資策略TIPP(時間不變性投資組合保險策略)中尋求創意。

TIPP裡頭有兩條線:NAV(單位淨值)、資產的下檔防護線,當兩條線的距離擴大,意味操盤者可布建較多資金在積極性資產;相反地,兩條線的距離拉近,則應配置較多的現金類資產,因此TIPP可以創造隨漲抗跌的績效。

台新投信把下檔防護線設在,投資型保單的投資帳戶,過往最高淨值的85%,以此做為下檔防護目標,來替法國巴黎人壽的投資型保單「豐利好滿意」操盤。台新投信總經理葉柱均說,這是TIPP鎖利保護機制首次應用在類全委保單。

該檔類全委保單連結的投資標的有五類:低波動的股票型基金、低波動的股票ETF、公債ETF、貨幣型基金、現金,當投資帳戶的淨值不斷下跌,配置在貨幣型基金與現金的比重就愈高,以控管投資風險,反之,當投資帳戶淨值不斷上漲時,股債平衡的部位會比較高,以跟進多頭行情,讓資產穩中求進。

法國巴黎人壽總經理戴朝暉並表示,法巴人壽目前在台灣沒有業務員,也沒有保經代或電銷,而是專注於銀行保險通路,上述具備下檔防護機制的創新投資型保單,11月13日之前會在兆豐銀行首賣,一次提供九種幣別供保戶選擇,保費最低等值新台幣10萬元就可以進場,最高合計不能超過3億元。

 
挑類全委保單 三步驟評估
記者陳怡慈/台北報導/經濟日報
法國巴黎人壽總經理戴朝暉表示,過去幾年,現金撥回(俗稱配息)的類全委保單大受保戶青睞,年撥回率(配息率)甚至高達5%、6%,然而,高配息實為雙面刃,容易落入隱藏陷阱。

戴朝暉解釋,若每月固定從帳戶撥回很高的金額返還給保戶,長期會加速侵蝕帳戶本金,實則傷害帳戶價值,變成飲鳩止渴。他提醒保戶,即便每個月收到固定金額看似安心,長期下來反而造成專家代為操作的部位縮水。

戴朝暉說,法國巴黎人壽2015年起制定內部規範,投資型保單連結的類全委帳戶應在淨值低於特定門檻時,隨之調整、降低撥回率,以期達到維持帳戶資產淨值在一定水平。

所謂「留得青山在,不怕沒柴燒」,一旦度過市場低潮、開始反彈起漲,上述做法能讓保戶參與到多頭行情,而不是錢都撥回保戶口袋。帳戶淨值維持在健康水位時,保戶在帳戶增值期間,亦能獲得穩定的撥回收入。

戴朝暉認為,業者應回歸到投資型保單的本質,從內部深化控管、追蹤投資帳戶績效,長期穩健地提升保戶的帳戶價值;民眾投保類全委保單時,則應注意以下三點,以最大化其投資效益。

首先,面對琳瑯滿目的類全委保單,應先審視自己的風險承受度、預期報酬與資金規畫,再來挑選合適的帳戶做為保單的投資連結標的。

其次,比較同性質帳戶之間(投資區域、操作策略、風險屬性相同)操作績效的差異,在不同的專業代操機構之中,選出長期表現較佳者。

再者,檢視類全委帳戶的撥回機制,評估投入的資產是否因為過高的撥回,造成淨資產被加速侵蝕,進而影響到自身權益。

 
投保教戰
專家教你保/新生兒保費低 三險種趁早買
高怡倩/經濟日報

少子化讓現代人生得少,再加上國人晚婚,讓生第一胎的平均年齡逐年向後遞延,幼兒出現早產、染色體異常或先天性異常的機率較過往更高,我建議新生兒要報完戶口、取得身分證字號之後,才能開始投保,在這之前建議備孕媽媽或準媽媽可以先開始研究保險訊息,超前部署,移轉未來可能預見的風險與預約美好人生。

舉我自己為例,即將成為雙寶媽,所以對新生兒投保感同身受。我的老大常常會因為不明原因發燒好幾天,甚至突然需要住院觀察,或者是送去托嬰中心時遇到腸病毒、流感等病毒威脅,「新生兒需要的醫療保障不輸給成人」。

大部分家長對於新生兒投保的觀念多停留在「保費很便宜」,卻不清楚以哪些險種為優先順序。我認為終身險大部分為平準費率,愈早投保確實保費會很便宜,但如果有預算考量的時候,還是不能想到什麼就買什麼,必須要依照每個家庭需求來進行投保規劃。

我建議規劃日額型醫療險與實支實付醫療險是醫療險的基礎,因為新生兒如果因病住院,除了醫療支出,還要考慮到父母親因為照顧孩子而請假的薪資減損,所以建議日額型醫療險與實支實付醫療險為最優先投保的選擇。

此外,由於新生兒在成長過程中,可能會因為照顧不慎、新生兒對環境無風險意識、或是因病導致生理功能無法回復的情況,可以及早投保失能扶助險,「因為發生失能情況之後,可能好幾十年都會需要持續照顧」,這時候如果有失能扶助險,就可以轉移風險。

另外,重大傷病險也是我認為可以及早準備的一個險種,因重大傷病其實是不分年紀的,很多新生兒也有罹患的機率,如果在剛升格成為新手爸媽時,家中開銷已經大增的情況下,新生兒卻罹患重大傷病,對家庭來說會是非常沉重的負荷,但重大傷病險的理賠範圍不包括早產兒併發症、遺傳性、先天性疾病,我也提醒民眾在投保時一定要特別留意。

(全球人壽飛昂營業處區經理高怡倩口述,記者楊筱筠採訪整理)

 
保險小百科/次標準體投保 詳填告知事項
記者仝澤蓉/台北報導/經濟日報
許多人在健康時不認為保險重要,直到罹患疾病或意外發生才後悔,但此時若要投保,可能因體況問題無法投保。但若已在治療中或痊癒了,其實還是有機會可以用「次標準體」進行投保,但費用可能會比較高,而保險公司核保時也會依被保險人體況進行專業評估。

什麼是「次標準體」呢?全球人壽解釋,「次標準體」是指被保險人的身體狀況較差或是從事高危險職業,雖未到無法承保的程度,但也無法以正常標準費率承保者。對於被保險人的身體狀況,一般還是會經由體檢等程序後進行核保評估,屬次標準體被保險人,須依購買的保險商品架構以額外加費方式承保。民眾投保時須詳實填寫要保書上的告知事項,如工作內容,過去五年內是否曾因患有高血壓等疾病,接受治療或用藥等。

 
對話起手式 讀取00世代「三觀」
「人生觀」來自一個人從小到大所受教育與思辨的累積,「世界觀」建立自國際連結與資訊取得,「價值觀」來自對社會、未來、國家定位。分析台灣近20年,在「資訊來源」「政治經濟」「社會職場」三大領域發生了哪些「斷層級」轉折,就能一窺00世代內心深處的自我認知。

清水堂「巨無霸草莓鍋」強勢回歸 夢幻草莓冰太銷魂
台南冰品霸主再出擊!致力研發創新冰品的「清水堂」,推出「夢幻草莓冰」,話題性爆表的「瘋狂草莓賓士鍋」也同步開賣。每款草莓系列都有鋪好鋪滿的大顆草莓,份量多得讓人猶如在享用草莓吃到飽。
 
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《少年偵探法律事件簿1:等價交換(Quid Pro Quo)》─(4)


【北美智權報】探討專利與智慧財產權,涵蓋各國重要的侵權訴訟分析、法規解析,提供您需要的IP實務與知識! 【or旅讀中國電子報】提供獨特多元中國旅遊提案、文化觀察參照,讓你藉旅遊、深入生活,掌握其脈動。
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《少年偵探法律事件簿1:等價交換(Quid Pro Quo)》
作者:維姬•葛朗特(Vicki Grant)
譯者:柯清心
繪者:曾冠鳳
幼獅文化出版

他只剩一段垂軟發紫的殘肢,截到原本手腕之處,我能看到上面所有縫線留下的疤痕。我覺得自己渣到不行,就像當時嘲笑托比一樣。

 
《少年偵探法律事件簿1:等價交換(Quid Pro Quo)》─(4)
作者:維姬•葛朗特(Vicki Grant)
譯者:柯清心
繪者:曾冠鳳

第九章 化名 假名、別名

  他只剩一段垂軟發紫的殘肢,截到原本手腕之處,我能看到上面所有縫線留下的疤痕。我覺得自己渣到不行,就像當時嘲笑托比一樣。

  反之,拜隆則樂不可支。「唉呀,不好意思。」他接著說,「我好像把手掌留在另一件夾克裡了。」接著他有意無意拿殘肢對著我戳,我往後跳開,惹得他更樂了。「你怕我會掐你還是怎樣呀?」呵呵。

  「我失去手指後,就不太能掐東西了。」

  我勉強呵呵一笑,心想我得對他好一點,因為我剛才還譏笑人家可以去當代言人。拜隆說:「八婆在嗎?」

  八婆?

  「沒這人。」我說,「你找錯地方了。」謝天謝地。

  「我應該沒找錯地方。」他說著對我露出亮麗的笑容。還有什麼會比一個自認為是搖滾明星的三十多歲男人更可悲的呢?

  「呃??很抱歉。」我說,「這裡只住了我和我母親。」

  「我知道。」他說,「我想跟她談一談,你乖啊─」

  這人怎麼那麼討厭。

  「─幫我把八婆找來。」

  此時,我對嘲弄他當代言人的事,已沒有絲毫愧疚了,我只想擺脫這個垃圾。

  「相信我,」我說,「這裡沒有八婆這個人。瞧─」

  我轉身大喊,「八婆!喂,八─婆!有個先生來找妳啦!」我笑著回看拜隆,巴不得趕快瞧安德會怎樣對付他。

  不用等太久,安德就從走廊飛奔而來,抓住我兩條臂膀,把我的臉埋到她頸窩裡。我可以感覺到她在發抖。

  她低聲說:「你是怎麼找到這裡的,庫維里爾?」

文章出處/資料提供:幼獅文化  

 
小朋友們要記得看
 

每週一的連載故事:《少年偵探法律事件簿1:等價交換(Quid Pro Quo)》

 
國立科學工藝博物館「智慧博物館」 智慧穿戴&智慧農業

準備好進入智慧化時代了嗎?
國立科學工藝博物館「智慧博物館」,帶領大家一同邁入智慧化生活

配合政府近年來推動產業積極創新、朝向智慧化升級,高雄國立科學工藝博物館身為鏈結社會資源及民眾學習的平台,當然不遑多讓,推出「智慧博物館」三年計劃,引領大朋友、小朋友們透過互動體驗,感受智動化及工業4.0無可限量的未來。 配合政府近年來推動產業積極創新、朝向智慧化升級,高雄國立科學工藝博物館身為鏈結社會資源及民眾學習的平台,當然不遑多讓,推出「智慧博物館」三年計劃,引領大朋友、小朋友們透過互動體驗,感受智動化及工業4.0無可限量的未來。

騎乘重型機車兜風好威風,也可以跟機械手臂棋手比劃比劃喔

已於107年開放的「智慧車」及「產業機器人」專區,位於科工館2樓動力機械廳內。「智慧車」展區介紹了多種運用在汽車產業如自動駕駛、油電混和、車聯網等新興技術;「產業機器人」則於現場展示了實際運用在產業中的各式機械手臂,民眾可透過體感遊戲親自操控機械手臂、或是跟機械手臂來場井字棋對奕。

科技可以穿在我們身上,也可以戴在牛身上

於108年接續開放的「智慧穿戴」及「智慧農業」專區,分別位於4樓衣技織長廳與地下3樓臺灣農業的故事廳,延續兩廳原有的故事軸線,新增在物聯網科技的發展下,紡織產業與農業的進步及未來想像。「智慧穿戴」以「超能家庭」故事,串連臺灣紡織科技的豐碩成果,民眾將認識智慧型紡織品材料和技術的演變,並體驗智慧穿戴為生活帶來的便利。「智慧農業」以畜牧產業為主題,介紹應用於牛、雞、豬等養殖產業的新科技和設備,透過互動體驗,民眾也將一窺畜牧產業的日常。

「智慧博物館」共有6大主題,敬請期待

預計於109年建置的「智慧烹調」及「智慧醫療」,將著眼居家照護、智慧醫療及烹調等相關科技應用,屆時「智慧博物館」的6大主題將會更加完整的涵蓋各展業面向。

對於智慧生活的概念,還是懵懵懂懂嗎?快趁著寒假來高雄科工館,一起隨著大數據、物聯網與智慧機器人,邁向「智動化」的世代生活吧!

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國立科學工藝博物館「智慧博物館」常設展覽
參觀資訊:科工館北館地下3樓臺灣農業的故事廳、2樓動力機械廳、4樓衣技織長廳
展覽網頁:https://www3.nstm.gov.tw/smart1/

**入場優惠:科工館配合交通部觀光局「擴大國旅秋冬遊」計畫,自由行旅客親子共遊科工,12歲以下兒童不限次數免費入館 (不含團體參觀),至109.01.31止。

活動日期:2020年1月10日至2022年1月31日9:00至17:00
活動地點:國立科學工藝博物館(高雄市三民區安發里九如一路720號)
費用:詳情請見國立科學工藝博物館
主辦單位:國立科學工藝博物館,天工開物股份有限公司
聯絡信箱:chiaweichen@techartgroup.com

 
繪自然-博物畫裡的臺灣特展

自然觀察的記錄,目前最早可追溯至數萬年前的史前遺跡與遺物,例如法國著名的肖維岩洞(Grotte Chauvet)、拉斯科洞窟(Lascaux)裡兩、三萬年前的壁畫。文字發明後,即使人們能夠在書籍文章中以大量文字描述各種觀察、紀錄和科學分析結果,也無法徹底取代圖像在傳達訊息方面讓人一目瞭然的優勢。這些藉由觀察自然,對動物、植物、化石,乃至地景等進行的繪圖紀錄,也逐漸的發展成兼具學術專業與美感的科學繪圖。

就自然史(又稱博物學)領域而言,最早期的科學繪圖以幫助人們識別、鑑定生物為主。隨著歐洲的文藝復興與大航海時代到來,愈趨精美的繪畫技巧與愈來愈多的新物種,使得科學繪圖加入更多細節表現,包含動物的解剖形態,或是在顯微鏡下才能觀察到的特徵,鉅細靡遺呈現自然的豐富樣貌。

19世紀以來,隨著殖民版圖的競奪開發,以探索自然為骨幹的自然史也乘勢而起。許多探險隊的成員除了包括動植物學、地質學、人類學等專家外,有時也有繪圖師隨行,隨時記錄現地的觀察發現。即使沒有隨隊繪圖師,科學家本身通常也具備相當的繪圖能力,因而能在野外,或是回到研究室後仔細的描繪記載探險所得的標本。因此,科學繪圖的發展和精緻化,可說是與自然史的興盛息息相關。

在臺灣,與自然史相關的首件科學繪圖是英國植物學家威廉·傑克遜·胡克(William Jackson Hooker)分類學文獻中的「蓪草」繪圖。自此,科學繪圖的工作從英國人在臺灣進行自然探索的時代為起點,延續至日本人、臺灣人的自然史研究,直至今日都還在不斷前進著。除了專業的學術文獻,科學繪圖也常被使用在各個出版社出版的圖鑑裡。其中,常與出版社或學術書籍合作,且作品較為現今人們熟知的科學繪圖家,就有王仁禮、陳建鑄、黃崑謀、鄭義郎、林松霖、楊恩生等人。

活動日期:2020年1月22日至2021年5月30日(每週二至五)9:30至17:00
活動地點:國立臺灣博物館南門園區(台北市南昌路一段1號)
費用:入館門票:全票20元,半票10元
主辦單位:國立臺灣博物館
聯絡信箱:ntm.edu1@gmail.com  

 
 
 
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