專家教你保 ／投資型年金險 理財新選擇

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2020/04/27 第954期  |  訂閱/退訂  |  看歷史報份 保險要聞 保戶權益…壽險業官網專區全都露 退休金算盤／兼差族勞保給付累加 有但書 投保教戰 專家教你保 ／投資型年金險 理財新選擇 保險小百科／員工誠實保險 降低企業風險 保戶權益…壽險業官網專區全都露 記者楊筱筠／台北報導/經濟日報 因應新冠肺炎疫情嚴重，各壽險業者紛紛在公司官方網頁開設因應專區，民眾可前往詳查各項與自身有關的權益，包括保費緩收、保單貸款優惠措施等等。 中國人壽網站上設置的法定傳染病因應專區，因應新冠肺炎以及提供保戶權益，在專區上列有八大因應措施，包括保費緩收、保全作業單一窗口服務、保單貸款優惠措施、快速理賠措施、住院預付金措施、理賠放寬服務、房貸紓困措施、旅平險彈性調整。 三商美邦人壽也在網頁上，設有法定傳染病相關應變措施，並列有四大措施，包括保費繳交方面、保全作業方面、理賠作業方面、客戶服務諮詢管道。 全球人壽也設有法定傳染病專區，提供保戶相關資訊，包括全球人壽理賠升級，涵蓋不受法定傳染病除外之限制、負壓隔離病房升等給付，以及保費緩繳、保單快速服務、慰問金等。 國泰人壽網站上設有肺炎防疫服務專區，提供保戶自主交易服務方式、醫療險理賠原則、其他保戶服務相關措施、櫃台服務因應等，內容包含保戶自主交易服務方式，可以透過國泰人壽官網登入會員中心、國泰人壽App與智能客服阿發等，如果是房貸戶，網站上也建議智能客服阿發查詢繳款資訊後，至ATM自行繳納房貸本息，或撥打24小時免付費服務專線等。 退休金算盤／兼差族勞保給付累加 有但書 記者 陳素玲/經濟日報 勞保條例規定，兼差族可以同時加勞保，也就是勞工除了在主要工作的公司加勞保外，如果兼差的工作場所非屬五人以上公司，則可以在職業工會加保，這也是台灣200多萬勞工在職業工會投保原因。 如果勞工同時有兩份勞保，領取勞保給付時，可以合併計算投保薪資領更多嗎？ 勞保條例規定，若是受僱五人以上事業單位，為強制投保單位，一定要為勞工加保，但五人以下事業單位，非屬強制投保，因此很多勞工會到職業工會加保。另外，無一定雇主及自營作業者，則是依法可在職業工會投勞保。截至今年1月，職業工會投保人數高達204.8萬人。 勞保條例可允許不同工作重複加保，因此如果兼差族同時在不同事業單位加保，勞保各項保險給付可以領雙倍嗎？ 勞保局表示，如果勞工同時在公司加勞保，則生育給付、失能、死亡及老年給付等，都可以將投保薪資合併計算。但是如果勞工一個是公司加保，一個是職業工會加保，則領給付時不能併計，只能採投保薪資較高的一個計算。 舉例而言，某位勞工在兩個不同公司上班或兼差，兩家公司都為他投保，則領取勞保給付時，可以將兩個投保薪資併計。 例如一家投保薪資是3萬元，另一家事業單位屬於部分工時，投保薪資1.1萬元，假設該勞工要領取勞保生育給付兩個月，就是（3萬元+1.1萬元）X2=8.2萬元。其他各項給付也都是採相同標準計算。 不過，如果該勞工雖同時有兩份勞保，但一個是在事業單位投保，另一份在職業工會加保，則以上述生育給付為例，只能領其一較高的投保薪資那份，也就是能領3萬元X2=6萬元。 第三種狀況是，該位勞工兩份工作，一份是餐飲業，一份是屬於承攬的保險業務員，她在不同職業工會投保，例如一個是餐飲職業工會，另一個是保險業職業工會，生育給付計算方式也是採較高的投保薪資計算，不能併計。 另外一個差別是，職災保險給付。如果兼差族同時在A、B公司投勞保（含職災保險），上下班途中及工作中發生意外，領取職災給付時，可以投保薪資併計。但若是在A公司（如製造業）及B職業工會（餐飲職業工會）加保，在A公司工作及上下班途中發生意外，都可領職災保給，但若是屬於B職業工會的餐飲工作，則只有在工作場所發生的意外才能領職災，若是上下班途中的交通意外，則不能領職災給付。 勞動部表示，受僱勞工投保時，為勞保、就業保險與職災保險同步，但是職業工會投勞保，則只有勞保與職災保險，沒有就業保險，也就是沒有失業給付、育嬰留職停薪津貼、提早就業津貼等就業保險權益。 另外在公司投保，公司一定要為該勞工提撥勞退新制退休金，但在職業工會投保，因為無一定雇主，沒有提撥勞退金，但是個人可以選擇自提。 專家教你保 ／投資型年金險 理財新選擇 葉□宏/經濟日報 近期新冠肺炎引發金融市場動盪，驗證在股市、基金市場中，一個月內跌40%~50%已是可能發生的事，足見在股票、基金市場的投資本金受侵蝕的憂慮不小，若個人不妥善理財，退休後生活的本金可能提前吃光光。另外，美國聯邦準備理事會3月兩度緊急調降基準利率共6碼後，基準利率降至0%至0.25%的區間，台灣中央銀行也在今年3月降息1碼，重貼現率來到1.125%，將降低銀行孳息，除非個人的資金夠雄厚，否則放存款領息將更難達到退休後生活所需的基本盤現金流水準，因此安全性與獲利適足性是未來理財的主流趨勢。 人壽保險一向是退休理財的主流工具，因其提供保本保息或一定的給付保證，然而近期調降保險責任準備金利率、IFRS 17將接軌，已使儲蓄險變貴並且台幣儲蓄險已開始出現市場供給缺口，因此未來的保險市場，不一定是客戶想買的都容易買得到，加以今年下半年將適用最新的最低死亡保障門檻比率規則，因此客戶未來會面臨傳統壽險及儲蓄險的財富累積效果變差的情形，想要有可期待的保單收益又具有保證概念的保單將變少，市場需求逐漸會移向投資型保險商品。 以台灣人壽的觀點，累積退休金的保險商品，應該追求投資獲利的同時，也要有風險控管的機制，然而一般投資型商品，較少提供風險控管的保護，事實上經市場驗證具有波動度管理的投資標的及「附保證給付（GMXB）」年金商品在近年的金融動盪下，其淨值是相對抗跌，皆歸功於其風險控管機制，這類商品在美國市場已成為退休理財的主流。 而此類投資型年金又以「連結具波動度管理的基金／全委的年金險」較適合，或「附保證給付（GMXB）年金」的商品也可優先考慮。這類商品特色如下： 一、連結具波動度管理的基金／全委的年金險 這種保單是在追求投資報酬的同時，基金公司同時將保戶的投資風險鎖住在一定程度內，實務上基金公司執行波動度控管方式會優先監控投資風險並維持在限額之下，在風險限額下，基金公司透過效率前緣分析找出最適當的投資組合配置，以追求理想報酬，這類投資哲學在國外退休理財市場已是主流，不僅可以兼顧安全性及收益性的需求，一旦客戶邁向高齡時，可將帳戶資產做年金化安排，即具有終身保證的收入。 二、附保證給付（GMXB）年金商品 附保證型給付商品有別於其他投資型商品，保險公司在帳戶投資績效之外，額外提供各種類型的保證機制，在台灣市場常見的有「身故給付保證（GMDB）」，保戶在年金化前累積期間發生身故，保險公司保證至少返還期初投入本金給受益人，其次為「附保證提領（GMWB）」，當此種保單保戶到了高齡，提出保證提領的給付申請時，保險公司有義務提供每期固定的提領金額，此金額可約定終身領取或領取金額的累積總數不少於一個保證總金額。對保戶的意義是，即使保戶提出申請時的保單帳戶已經虧到所剩不多，保險公司仍按約定定期給付提領金額，這種「附保證給付（GMXB）」保單在景氣好時能享受市場帶來的甜頭，景氣不好時更有保險公司提供最低給付保護傘，讓投資者的晚年退休生活費用不受影響，在美國市場這類商品已是人口高齡社會的退休理財主流工具。 （台灣人壽首席策略主管葉□宏提供，記者林子桓整理） 保險小百科／員工誠實保險 降低企業風險 記者林子桓／台北報導/經濟日報 一般來說，員工進入企業時，有些企業會要求提供保證人，但保證人難尋，且若真的發生詐欺、內稽內控缺失之舞弊損失，保證人根本發揮不了作用，使得「員工誠實保證保險」逐漸流行，主要內容為承保被保險人因被保證員工單獨或共謀之不誠實行為，如竊盜、詐欺、侵占等不法行為所致之損失。 其承保對象以金融機構、政府機關、公民營企業及人民團體為對象。個別員工直接要保暫不接受，且所有被保證員工，應以接受聘僱、受有人事管理約束，並領受薪資者。被保險人則是公司行號或企業，通常保單以1年為期。 •Kik-青少年的「對話」世代 Kik是專為青少年打造的通訊軟體，透過大量青少年對話資料的累積，Kik也逐漸發展出以Bot為核心的對話式商務服務，透過與不同型態業者的合作，如：媒體業者、遊戲業者、電子商務業者等，發展出專屬於青少年的對話式服務。 •3大超商熱銷冰品一次看！ 隨著春意掃台，溫度也漸漸回暖，各大超商紛紛祭出新冰品，無疑是要給冰品控滿滿的味覺與視覺饗宴！因此，幫大家整理7-11、萊爾富與全家Family Mart日前一推出就讓網友激推的人氣冰品。

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