2022年5月23日 星期一

剛性需求支撐 房貸壽險市場變大


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2022/05/23 第1059期  |  訂閱/退訂  |  看歷史報份
保險要聞 剛性需求支撐 房貸壽險市場變大
房貸壽險 三族群投保有撇步
投保教戰 專家教你保/終身型意外險 低保費高保障
保險小百科/自負額醫療險 留意理賠條件

今日財經頭條
剛性需求支撐 房貸壽險市場變大
記者紀佳妘/台北報導/經濟日報
隨著房價上漲,民眾負擔的房貸愈多,責任也愈大,在房貸壽險市占達三成的法巴人壽觀察到,有八成民眾居住的房屋為自購,在剛性需求之下,台灣房貸壽險的滲透率逐年提升,單是今年前二月整體房貸壽險市場,較去年同期成長逾二成。

房貸壽險能填補個人在繳房屋貸款期間所產生的保障缺口,讓房子不因任何的人身及意外風險而遭受被銀行拍賣。近期在政府積極打房之下,銀行房貸的優先放款對象主要為自住客,以去年來看,五大行庫房貸放款成長約10%。

法巴人壽表示,台灣人愛買房,在有土斯有財的觀念下,有八成民眾居住的房屋為自購,而房貸壽險主要的需求者多為自住客,在剛性需求之下,台灣房貸壽險的滲透率是逐年提升。

以今年1至2月整體房貸壽險市場來看,較去年同期成長24%,在房貸壽險市占約三成的法巴人壽,今年前二月房貸壽險的業務成長,更是已遠超越市場平均達35%,顯示民眾對房貸壽險的觀念與認同度均較以往大幅提升,在購屋時一併將未來可能發生的風險考量在內。

房貸壽險的保費繳納方式可選擇躉繳或分期繳,法巴人壽指出,以相同條件來比較,躉繳保費會較分期繳保費便宜,但分期繳可相對減輕被保險人的繳費負擔,並可透過信用卡、現金或是銀行轉帳扣款方式繳費,即是每月只要少少的費用,即可投保足期足額,並可根據個人還款計畫,彈性調整繳費及保障期間。

 
房貸壽險 三族群投保有撇步
記者紀佳妘/台北報導/經濟日報

買房大不易,房貸更是一大壓力!為了不讓突如其來的意外,使房貸成為家人沉重的負擔,亦不至於讓房子因繳不出房貸而被迫讓出,壽險業者建議,可利用房貸壽險布建家庭「房」護網,無論是單身族、三明治族或頂客族,都應做好風險準備,就不怕萬一。

目前市面上房貸壽險主要可分為「平準型」與「遞減型」二種,其中平準型的保額,在保險期間內均維持不變,並不會因房貸餘額降低而有所變動,若保障足額,未來不幸發生意外,除可用以支付房貸外,還有剩餘的金額支應生活所需,由於提供的保障金額較高,整體保費亦較高;反之,遞減型則是隨著房貸餘額愈繳愈少,理賠金也會逐年降低,相對來說保費會較便宜。

法國巴黎人壽表示,貸款者可依自身需求、人生階段及家庭狀況考量平準型或遞減型房貸壽險,另可搭配意外、疾病、癌症等多元組合,提供民眾更完整的保障,並針對三大族群提出投保建議。

以單身族來看,在收入來源單一且資源有限的狀況下,可考慮壽險加意外險的遞減型房貸保險,在繳納房貸期間,保險金額會隨著房貸餘額逐年遞減,身故或意外失能都可獲得理賠,不用擔心收入中斷而被迫變賣房產、流離失所。

對於上有老、下有小的三明治族,可選擇兼顧壽險、意外和疾病的平準型房貸保險,在繳納房貸期間,保險金額每年都相同,即使房貸金額減少、保額依舊不變。法巴人壽指出,當貸款人身故時,所領取的身故保險金將在優先償還房貸後,剩餘的理賠金還可用來照顧家人;若是罹患癌症或是遭受重大燒燙傷時,也可獲得一筆保險金安心養病。

至於無子女、坐擁雙薪的頂客族,由於可支配所得較充裕,不論是平準型房貸或遞減型房貸都可選擇。若配偶其中一人遭逢意外或重大疾病時,在家庭收入銳減,醫療及照護費用增加之外,可能衍伸出長期照顧的人力、時間與資金分配的問題,因此建議可與另一半共同討論彼此收入狀況、未來職涯發展和退休計畫來評估,並規劃房貸壽險所需涵蓋的保障範圍。

 
投保教戰
專家教你保/終身型意外險 低保費高保障
李正偉/經濟日報

近年來重大意外事件頻傳,依交通部統計,光今年1月道路交通事故高達3萬5,532件,共造成267人死、4萬5,755人傷,平均每天近十位民眾遭遇車禍身故。意外無所不在,造成民眾家庭的破碎。

根據衛福部統計資料顯示,2020年有高達6,767位國人因意外事故死亡,居死因第六,等於每78分鐘就有一人死於各種意外事故。

意外事故的發生,還有可能因此導致失能,統計顯示,2016年底領有身心障礙證明者中,有高達19萬9,351人是因職業傷害、交通事故、其他事故傷害所造成,依目前市場行情每月照護費用,至少約2萬5,000元起,延伸而來的是對家庭造成龐大的經濟與精神壓力的負擔。

因意外傷害造成的家庭經濟來源中斷或減少,是必須要考慮的人生風險。以目前常見的雙薪家庭為例,若一方不幸遭遇意外傷害身故,遺屬家庭收入將可能產生短少;若是因意外造成傷害而長期無法工作,除收入的減少,更可能增加照護費用支出,對於家庭生活壓力衝擊更是雪上加霜。

防範意外傷害風險,最高CP值的保險商品是「意外險」,讓民眾可以透過低保費獲得高保障。以中國人壽意千萬終身傷害保險為例,40歲男性選擇投保20年期保險金額新台幣100萬元,每天保費僅11元(年繳保費4,000元)。

如此,可享有保障至100歲的保單周年日的100萬元意外身故保障,以及最高100萬的意外失能保障;若遭遇交通運輸意外、天然災害意外、電梯意外、公共建築物火災意外等特定意外造成身故或失能,可獲得保障加倍給付。

此外,更考量民眾可能因為意外失能,擔心無法支付額外的照護費用,也提供保證給付15年,年年領取36萬元的照護保障,以ALL IN ONE的概念,讓一張保單能享有多元保障,無論照顧家人或照顧自己都面面俱到。

最後,也提醒民眾,通膨節節高升,即使已買過保險,仍需重新檢視自己的保障額度,是否足以照顧家人未來的生活支出與照護開銷,讓意外發生時,透過保險讓個人或家庭獲得足夠的保障,解決風險發生時的經濟問題,延續對家人的愛。

(本文由中國人壽資深副總李正偉提供,記者齊瑞甄整理)

 
保險小百科/自負額醫療險 留意理賠條件
記者紀佳妘/台北報導/經濟日報
民眾就醫時健保能夠負擔部分醫療費用,除健保給付部分負擔外,為避免民眾濫用醫療資源通常都有基本自付部分。而在醫療保險上也有自負額醫療險,其概念與健保自付額不同,而是醫療費用超過一定金額後啟動保險給付,民眾可以善加利用降低醫療費用負擔。

壽險業者表示,自負額實支實付醫療險類似於實支實付醫療險,差別在於實支實付醫療險為依照保單條款範圍,給付民眾自行負擔部分直到理賠上限,而自負額實支實付則是民眾須自行負擔一定金額內的醫療費用,超過後才可申請保險理賠直到理賠上限,理賠條件與一般醫療險較不相同,民眾如要投保需多加注意。

自負額實支實付通常是用來加強原有的實支實付保障,民眾可透過實支實付給付一部分的醫療費用支出,在超過保險給付額度後,透過自負額進一步去彌補超過的醫療費用。

 
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