2024年4月15日 星期一

退休準備 兩類保單當靠山


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2024/04/15 第1140期  |  訂閱/退訂  |  看歷史報份
保險要聞 新壽攻綠色保單 推ESG投資型商品
分紅保單、實支險新制 7月上路
電動車保單條款7月上路 金管會核定主險比照一般車險
投保教戰 退休準備 兩類保單當靠山
保險小百科/健保227條款 牽動手術理賠
專家教你保/寵愛媽咪 善用保險建防護網

今日財經頭條
新壽攻綠色保單 推ESG投資型商品
記者戴玉翔/台北報導/經濟日報
為讓國人理財之餘,也能夠兼顧環保,新光人壽推出台灣首檔投資型保單連結ESG境外結構型商品,亦是新壽睽違十年再度推出澳幣計價保單,該保單開賣二天,就已吸引超過新台幣3億元的資金規模。

ESG已蔚為風潮,目前食衣住行育樂皆充斥ESG新生活型態,就連投資也不例外。其中,綠色債券屬於主題債券的一種,企業發行債券所募得的資金,將專門用於綠色投資計畫,包括降低溫室氣體排放、環保科技、發展潔淨能源等。

為了讓保戶既能投資,也能夠做環保,新光人壽推出「穩萬利外幣投資連結型年金保險」,為台灣第一檔投資型保單連結ESG境外結構型商品,募集期間到4月30日,結構型商品是由法國第一大銀行-法國巴黎銀行集團保證,以澳幣計價的綠色債券與連結那斯達克100 ESG指數(NASDAQ-100 ESG Index □)選擇權組合,投資標的運用期為八年。

年金累積期間,將躉繳保險費扣掉保險費用後,淨投資本金將投入滿期一次給付結構型商品,一方面買進綠色債券,領取固定債息;另一方面將部分債息買進選擇權,支付權利金。保戶持有至投資標的運用期滿且發行機構或保證機構沒有違約,即可領回淨投資本金及固定配息,若滿足支付紅利配息條件,還可享有額外紅利配息。年金給付期則可以根據自身財務規劃需求,選擇一次給付,或是保證期間10年/15年/20年等分期給付方式。

新壽指出,「穩萬利」為躉繳型商品,費用透明且簡單,繳交保險費時,僅扣除4%的保費費用,沒有額外的保單管理費、部分提領費用、解約費用等其他費用。計價貨幣為澳幣,適合旅遊移民、累積教育基金、儲存退休金等有外幣需求者。

另外,募集期間新光人壽保戶每投資等值1萬美金,法國巴黎銀行將為投資人在印尼蘇門答臘亞齊地區種植一棵樹木,森林對於地球生物多樣性及豐富性有相當的重要性,它孕育了全球10%的植物物種、12%的哺乳動物物種、16%的爬行動物物種和17%的鳥類物種,然而,該森林正因人類的經濟活動快速消失,透過復育造林以實際行動許下守護環境的承諾。

新光人壽攜手法國巴黎銀行實現保戶財富期待,也為下一代擘劃一個美麗的地球。

 
分紅保單、實支險新制 7月上路
記者朱漢崙/台北報導/聯合報
金管會保險局昨天宣布分紅保單和實支實付險的「保險商品銷售前程序作業準則」修正草案,預計七月一日上路。新制規定銷售分紅保單不能以高分紅作為宣傳話術,商品定價必須「有多少分紅、說多少話」;至於實支實付險則以正本理賠和損失分攤為兩大原則,現行正本理賠加上自負額的作法仍屬正本理賠,可以接受。

目前包括保誠人壽、富邦人壽、法巴人壽都有發行分紅保單。保險局副局長蔡火炎表示,由於分紅保單的非壽險,包括傷害險、醫療險等保障項目並不參與紅利分配,架構較為複雜,為保障消費者權益,因此明定此類商品屬「新型態人身保險商品」,應採核准方式送審。

對於是否溯及既往,蔡火炎指出,七月一日新制上路後,連同舊版保單都必須適用新規定,因此業者必須根據新規定,在七月一日之前自行改版、重新上架。

分紅保單業績搶搶滾,銷售亂象卻頻傳,有的被宣傳成儲蓄神單、或分紅率「吹很大」,引發金管會出手管制,昨宣布修改三項法規、從五大面向控管。

新制要求分紅保單不論新舊,若要連結人身保險之外的其他傷害險、醫療險等綜合險,必須改採「附約」才能適用「備查制」,否則若舊版保單已採取主約方式涵蓋這些綜合險,就得先下架改版修正保單架構,或重新送審適用「核准制」。

其他關於分紅保單新規定的重點,包括商品設計及區隔帳戶管理、資訊揭露、銷售行為等,且禁止招攬人員以保單報酬率與公司股息率、同業保單、銀行存款或其他金融商品報酬率比較。

 
電動車保單條款7月上路 金管會核定主險比照一般車險
記者廖珮君/台北報導/經濟日報

特斯拉等電動車保單,今年將問世。金管會昨(8)日核定「電動車專屬保單參考條款」,7月起上路,主險比照一般車險外,電動車最關鍵的電池自燃,及充電期間如充電樁爆炸等三大風險全列額外加保項目,參考費率將在第2季底前完成。

產險業者指出,電動車三大關鍵風險,全列額外加保項目,保費恐不便宜,如電動車最怕電池漏液,一旦漏液就會起火燃燒,一燒都600度高溫,噴水都滅不了,直到車子燒盡,幾乎等同全損,是業界最怕的風險。

但業者也說,目前國內電動車仍是投保一般車險,投保件數、損率等資料有限,各家參考費率可能會先以國外經驗值來估算,很難判斷費率高低。根據保發中心的資料顯示,目前電動車的損失率,不論甲式或乙式車險,皆高於國產車與進口車。

依金管會核定「電動車保單專屬條款」,僅承保純電動車(不含油電混合車),主險比照一般車險,包括甲乙丙式等車體險、竊盜險、意外險、第三人責任險,額外加保險種則有三項。

一、「車體險電池自燃附加條款」,是指單純電池自燃或爆炸導致車損,二、「車體險充電期間附加條款」,是指車主在充電時,充電樁爆炸造成車損,三、「汽車第三人責任險充電期間附加條款」,是指充電時,充電樁爆炸造成旁人、旁車損失的賠償責任。其中車體險電池自燃的車損,若是因撞擊意外,導致電池漏液自燃爆炸,則屬主險的車體險範圍,不能列除外責任。

如兩車相撞(因)、導致電動車電池自燃爆炸(果),該車主若有投保丙式(車碰車)車體險時,就可獲理賠;但若只是車子停在那裡,電池卻自燃爆炸就屬除外責任,車主得額外加保電池自燃車體險,否就無法獲得理賠。

台灣最熱賣的純電動車,包括特斯拉、BMW、奧迪、Volvo等,目前仍是投保一般車險(屬燃油車條款),產險業者希望純電動車專屬保單問世後,可將「純電動車」納保,才能真正提供合理對價和周延保障。

金管會也指出,電動車與傳統汽車相較,在結構面、動能、維修技術及風險態樣等四大項目都有顯著差異,因此電動車損失頻率(事故發生率)、損失幅度(理賠金額)已無法依循傳統汽車的評估方式,認為推動電動車專屬保單有其必要性。

金管會表示,推動電動車專屬保單,有兩大效益,一、可區隔觀察與一般汽車損失率的經驗資料,據以分析評估符合電動車的風險,二、累積新型態風險的統計值,進而分別就電動車與一般燃油車提供合理對價及更周延保障,公平對待不同風險的車種。

 
投保教戰
退休準備 兩類保單當靠山
記者楊筱筠/台北報導/經濟日報

面對退休年齡愈來愈接近,該怎麼提前做好準備?壽險業者建議,透過保單強化退休後的醫療以及退休金,近期多家壽險業者針對退休族推出新保單,包括失智症相關保單以及具有高倍數壽險保障的利率美元終身壽險,以提早暖身準備好進入退休生活。

失智症病程發展愈到後期,愈需要人照護,初期還能治理,但中期開始生活就需要協助照顧,種類最多為退化型失智症,當家人罹患失智症,對這個家庭的照護壓力以及金錢花費大增,更需要透過保險分擔風險。

凱基人壽近期推出「凱基人壽基智人生健康保險」,訴求未來不幸罹患失智症,可能發生的治療與照護費用相關風險照護,提供兩種繳費年期,10年期與20年期,投保金額落在新台幣1萬到5萬之間,假設40歲男性投保保單,保險金額2萬,繳費20年,表定年繳保費逾4萬元。

假設該男性在77歲診斷確定符合認知功能障礙,可以先申請2萬保險金額的12倍一次給付保險金,約24萬元,後續持續生存期間,每年可領到投保2萬元的18倍「認知功能分期保險金」,每年約領取36萬元,最高給付16年、總計約可拿576萬元。

凱基人壽指出,被保險人診斷符合保單條款規定的認知功能障礙,並且在免責期間屆滿時仍然生存者,可以豁免保險費,可領到「認知功能一次保險金」主要訴求,第一保單年度可以領到應已繳保險費的1.02倍一次保險金,第二保單年度增加為12倍,以給付一次為限。

「認知功能分期保險金」則是第二保單年度起每年給付,最高給付16年,每年將可領取診斷確定日當時保險金額18倍的「認知功能分期保險金」,惟必須符合經診斷符合保單條款規定認知功能障礙狀態,並於免責期間屆滿時仍生存且持續該狀態者。

假設86歲保單周年還生存,而且從來沒有申請該保險各項保險金,可以領取「應已繳保險費」1.02倍的「無理賠回饋保險金」。

台新人壽則推出「吉美傳家利率變動型美元終身壽險」,提供高倍數壽險保障,投保年齡從0歲到77歲,繳費期間三年,提供終身保障到110歲,最低投保金額3,000美元,未滿16歲最高投保金額200萬美元、超過16歲則為750萬美元,每年有機會可以享有增值回饋分享金,而且從第七保單年度開始,增值回饋分享金新增加兩項可以選擇的給付方式,包括現金或是儲存升息。

台新人壽指出,利率變動壽險可以透過身故保險金直接給付給受益人,也可以透過要保人也可以透過保單「指定受益人」以及「分期定期保險金給付」的功能,將受益權指定給後代,資產可藉此順利傳承。

 
保險小百科/健保227條款 牽動手術理賠
記者李秉豪/台北報導/經濟日報
227條款是指「全民健康保險醫療費用支付標準第2部第2章第7節的手術」,可見於醫療保險的理賠項目認定,部分醫療險僅理賠該支付標準定義的手術,一般便稱為附帶「227條款」。

227條款主要範圍為西醫特定診療手術,按醫療專科分類為18項,包括皮膚、筋骨、神經外科等項目。部分新型手術或替代手術因健保未納保而沒有列入健保277,保險公司可能拒絕理賠。

要確認保單是否附帶227條款,可從保險契約的契約名詞定義中「手術」定義進行確認。該名詞定義會載明保單所指的手術僅有西醫特定診療手術(227),還是包含其他手術,常見的有「西醫特定診療處置(226)」、「牙醫牙科口腔顎面開刀房手術(3343)」。此外,也可能直接列舉理賠或不賠的項目。

當保單帶有227條款時,即使醫師診斷書載明手術,也需看該項目是否在227條款的範圍內,若健保認定為西醫特定診療處置,保險公司可能不予理賠。

 
專家教你保/寵愛媽咪 善用保險建防護網
蘇昱如/經濟日報

5月,盛夏將臨,亦是充滿感恩與溫馨的月份。無論是職業媽媽、全職媽媽或獨立扶養孩子的單親媽媽,都應暫時停下忙碌的腳步,檢視自己的健康醫療、退休等保障規劃是否完備,忙著照顧家人之餘,也要多愛自己一點,透過保險搭起各階段防護罩,照顧自己及家人,提升晚年生活幸福享退,讓我們一起「保備」媽咪,幸福加倍。

其實不僅只是媽媽,父母都是孩子最重要的生活支柱,保險絕對要優先檢視爸媽的保障,做到先保大再保小的原則。除了基本的壽險及醫療險必備外,可搭配實支實付、重大傷病與癌症險等附約讓醫療保障更完整。此外,在即將邁入超高齡社會的當下,好的終身醫療險絕對能為晚年的醫療照護帶來更多保障,如台灣人壽珍好好醫療帳戶終身健康保險就是具還本型、提供無理賠增值,且涵蓋醫療、手術等多元保障不錯的終身醫療險選擇。

媽媽在基本醫療險備齊後,人生各階段還需加強什麼保障?對於剛新婚且有打算生小孩的準媽媽而言,增加具涵蓋門診及住院的手術險相當重要,且孕期意外風險高,特別是有開車、騎車或工作常出差等需求者,更應提高意外險保障,提醒準媽媽們計畫懷孕前就要先完成投保,避免因懷孕狀況難以預估影響承保,導致權益受損。

隨著年齡增長與工作年資增加,家庭收入也逐漸穩定,此階段的三明治媽媽們除需照顧自身家庭外,也可能面臨長輩的照護需求,肩上的壓力更顯繁重,建議適時地提高重大傷病及癌症險保障的比重,並增加壽險保額至足以支應大部分家庭開銷。此外,該階段保險規劃的另一個重點絕對是長照險,妥善的長照準備才不會在風險來臨時成為孩子的負擔。

50歲後孩子們漸長獨立,此階段待退休媽媽則面臨能否安穩退休享受生活。在醫療及長照險皆完備後,建議選擇具穩定成長且快速累積資產的利變型壽險來規劃,也能兼顧財富傳承子女,讓愛延續守護家人。

(本文由台灣人壽震宏通訊處行銷主任蘇昱如提供,記者楊筱筠採訪整理)

 
Nvidia ACE for Games,利用AI生成技術打造虛擬角色
全球AI晶片龍頭之一輝達(Nvidia),藉由長年發展AIGC(人工智慧生成式內容)的豐富經驗,推出了「Nvidia ACE for Games」,讓遊戲開發者可以用全AI生成虛擬角色,不光是用AI繪製人物外觀,甚至能用AI來產生角色語音和動作,並具有與現實玩家之間的互動能力,創造出更逼真的遊戲體驗。

《哥吉拉與金剛:新帝國》大銀幕滿滿的巨獸
要看《哥吉拉與金剛:新帝國》,建議先看過2021年的《哥吉拉大戰金剛》,人物和背景都是有相關的。當然,如果沒有想把故事全看懂,只要看場面看熱鬧,也是可以的。上一集的重點會在哥吉拉和金剛上,這一集就會加上許多其他巨獸,比較分散但也比較多變化。
 
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