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2018/03/27 第837期  |  訂閱/退訂  |  看歷史報份 銀行存放款 利變型商品 助你存圓夢金 家族信託 企業傳承幫手 瞄準多重資產 累積退休財 外幣投資 聰明換匯 善用自動服務 利變型商品 助你存圓夢金 記者郭幸宜整理/經濟日報 利變型保單堪稱去年底壽險業的明星保單，尤其在美國升息議題的加持下，部分壽險公司陸續宣布調整保單的宣告利率，例如新光人壽，就將今年初開賣，可在網路投保的利變型保單的宣告利率從2.51%調高到2.58%，一口氣調升7個基本點。 美國今年繼續升息態勢明確，市場普遍預期，當美國進入升息循環時，這股升息風潮也會吹向台灣市場，屆時主打利率變動的利變型保單的宣告利率也會跟著提高，可用來累積資產。 舉例來說，「新光人壽EZ Cash利率變動型年金保險【乙型】」及「新光人壽7 Plus利率變動型保險」正是因應市場利率走勢，首度調升宣告利率，最近正逢民眾領取年終獎金的高峰期，建議消費者可乘機好好規劃理財，尤其剛領到年終獎金手頭資金相對充裕，不妨好好把握升息機會，透過每個月最低3,000元，為自己在中長期的時間內無壓累積「一桶金」。 以「新光人壽EZ Cash利率變動型年金保險【乙型】」為例，只要善用小額定期累積也能向夢想邁進，並為業界少數提供年、半年、季、月及不定期的多元彈性繳費方式，可以完全依照自己的收支靈活配置。於今年初調升宣告利率，透過優質利率的幫助，必定可以加速夢想基金的實現。 另外還有一種利變型保單，除了宣告利率會隨市場利率調整外，還額外提供意外保障，像是「新光人壽鑫樂多喜利率變動型終身壽險」，保障範圍包括身故保險金、全殘廢保險金、全殘廢生活扶助保險金、特定意外殘廢保險金，以及豁免保險費等。 此外，還有機會享有增值回饋金，不論是正為退休準備的準退休族、照顧一家老小的三明治族，或是努力工作存錢的小資族，都可讓資產累積、壽險保障及意外殘廢身故保障同時進行。 投保利變型保單三須知 • 網路投保可享較高宣告利率 • 可挑選附意外保障的保單 • 注意有無增值回饋金 （本文由新光人壽副總林漢維提供） 家族信託 企業傳承幫手 記者楊筱筠／台北報導/經濟日報 信託公會上周舉行會員大會，合庫銀董事長雷仲達獲選理事長。雷仲達希望未來信託業務鎖定兩者，除高齡社會發展的相關信託，另一項就是家族企業傳承需求出現的家族信託。 信託公會認為，國內企業第一代企業主逐漸退居幕後，規劃家族財產傳承信託需求增加，關於委託人地位是否可以傳承等等，還有部分法治需要釐清，未來也會持續與事業主管機關溝通，協助信託業推動家族信託。 外銀業者指出，其中股權規劃信託，可以為企業布局掌握三大優勢。第一，包括優先安排接班藍圖，傳承家族資產；第二，保留股東行使權利；第三，可以分散所得以及善用每年贈與免稅額。 據了解，目前台灣企業主也開始接受，必須要主動規劃掌門人傳承計畫的重要性。 亞洲知名私人銀行瑞銀集團指出，信託是主動、長時期、跨時代的規劃，目前觀察到台灣開始往這方面努力，因為相較於遺囑或是設立投資公司，信託在良好設計下，可以減少股權流失以及分散的可能性。 國銀業者也舉例，股權規劃信託可以幫助企業主降低或是避免因為繼承產生股權分散的風險，透過股權規劃信託，相較直接贈與股票，可以先把已經過戶給子女的股份交給信託保管，子女可以依照約定條件領回或處分。 瑞銀副董事長劉瑞霖指出，愈來愈多台灣家族企業意識到提前規劃資產傳承的必要，從過去的口傳遺囑，到現在愈來愈多台灣家庭會使用信託工具，安排家族傳承規劃。 瞄準多重資產 累積退休財 記者朱美宙／台北報導/經濟日報 根據晨星資金流量統計，股債混合基金首度打敗固定收益類型，成為2017年最受全球投資人青睞的基金類別，國內不少投信已嗅到商機，今年起，新光、安聯、安本標準等多家投信，新基金募集瞄準多重資產基金，搶攻退休理財商機。 今年股市頻創高點、債券殖利率飆高，面對接下來美國升息及縮表兩大趨勢，國內投信新基金募集種類，開始走向保守風，包括強調攻守兼備的「多重資產基金（Multi-Asset Fund）」、主打保守理財的「目標到期基金（Maturity Fund）」，及為退休金規劃的「目標日期基金（Target Date Fund）」，陸續有不少投信遞件申請。新光投信近期開始募集多重資產基金，第2季起包括安聯、安本標準投信也可望跟進。 新光多重資產基金經理人邱志榮表示，退休金投資要兼顧成長潛力，在目前全球經濟成長、溫和通膨、資金快速輪動的市場環境下，需要考慮將資產配置，布局到多元分散投資標的，且能兼顧成長報酬及下檔保護的多重資產基金，讓資產配置的收益來源更加多元、讓收益力、防禦力有望提升。 根據金管會規定，多重資產基金的單一資產布局比率，可介於0%至70%之間，分散風險功能較高，對於基金整體投組的防禦力，可望發揮抗跌優勢。 聰明換匯 善用自動服務 記者仝澤蓉／台北報導/經濟日報 不論是投資理財或出國旅遊，國人對於外幣需求越來越強，工作忙碌無暇盯盤，不妨利用外匯自動化服務，到價通知，提高買在甜蜜點的機會。 根據金管會統計，2017年12月全台銀行外匯存款餘額達9.7兆，與2016年同期相較成長了8.77%，而2016年當時的新台幣匯率為32.27元兌1美元，高於2017年，顯見匯率波動影響民眾兌換外幣的意願。 國際匯率因為時區、國際經濟局勢脈動，24小時都在波動，投資人在忙碌工作之餘，想要隨時掌握匯率，換匯換在甜蜜點，建議可以善加利用銀行提供的「匯率報價組合設定」、「到價自動通知」以及「自動限價掛單」等自動化服務，免盯盤就能操作外匯，其中「自動限價掛單」僅限於「外幣兌外幣」。 要使用銀行外匯自動化服務，須事先開立外幣帳戶，Money101建議，挑選外幣帳戶可掌握三準則，分別是「匯率優惠」、「手續費」以及「到價自動通知」。 由於各家銀行外匯成本不同，反應在匯價上也有差異，可比較牌告匯率以及網銀換匯的減碼幅度。在手續費方面，不妨比較各家銀行提領外幣以及匯款的手續費，看看哪一家銀行比較優惠。還要了解銀行「到價自動通知」的設定邏輯，是一定得完全觸及目標匯率才會通知，或是雖未觸及目標匯率，但只要優於目標匯率也會通知。 目前已有王道、台新Richart等兩家銀行能在線上開立外幣帳戶，皆可透過「匯率報價組合設定」預先設定個人感興趣的幣別與目標匯率，待市場價格觸及目標匯率，便會發送「到價自動通知」，投資人接到通知再手動換匯即可。 這二家銀行的通知設定略有不同，王道銀行會在市場價格等於客戶的預設目標匯率時，發送通知；台新Richart則是只要市場價格優於目標匯率，就會發送通知。舉例來說，預設新台幣兌美元目標匯率為29.229元兌1美元，當新台幣直接跳升到29.119元時，台新Richart的客戶也會收到通知。 提供「自動限價掛單」的有花旗eFx、星展、滙豐跟台新等銀行，客戶只要在掛單時間內設定目標匯價，等到觸及目標價格，就會自動換匯，也就是說，投資人無須時時盯盤，也能換到理想匯率。 •如何選購食用油？ 常常有人問我：「食用油的風險究竟該多低才好？」事實上，不只是食用油，所有食品都不可能完全無害。隨時記住「價格低廉的菜籽油與大豆油，會對人類大腦造成無法挽回的永久性傷害」，絕對不可掉以輕心。 •物聯網與大數據時代下的個人化精準醫療 個人化精準醫療，這個過去無數研究學者憧憬期盼卻遙不可及的夢想，在現今儀器設備、網路通訊與大數據分析處理技術大躍進的時代裡，已經逐漸成為可以實現的目標，相信不久的未來也終將普及於健康促進與醫療模式中。

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